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为何个人账户空账47万亿养老金支出亮黄灯

2019/11/09 来源:凌源汽车网

导读

前些光阴第一财经其他郭晋晖发布文章个人账户“空账”4.7万亿,养老金支出亮“黄灯”,很多人都好奇,为何如此缴纳养老保险,却还是没法满足缺口?

前些光阴第一财经其他郭晋晖发布文章个人账户“空账”4.7万亿,养老金支出亮“黄灯”,很多人都好奇,为何如此缴纳养老保险,却还是没法满足缺口?

首发楼继伟是前财长,现任全国社保基金理事会理事长,养老金账户的管理者,他曾说过,财政不是过家家,养老保险改革这事费劲费大了。

为啥费力,之前我们实行的都是企业养老制度,企业、政府从账户里出钱给大家养老,但退休人越来越多,企业逐渐就发不起这钱了,经过多年讨论试点,1997年养老保险制度开始改革,经过四次调解,最后确立了现在的模式:

用“新人新制度,老人老办法,中人过渡性”的方式发放养老金。

1)1998年1月1日之前已经退休的,算老人,依照原有标准发放,由于不用继续交钱而且待遇标准高,当年曾引发一阵不大不小的提前退休热潮;

2)中人为1998年1月1日前参加工作,还没有退休的在职人员,采取过度原则,新原则之外再加发过渡性养老金;

3)新人是1998年1月1日以后参加工作的,按新规矩办,经过数次调剂,现在缴纳的比例大家已比较清楚,个人缴纳工资的8%,企业缴纳20%,合计28%的缴费水平稳居世界前列,几乎没有了上调的空间;

采取基础养老金与个人账户养老金相结合的模式。

个人帐户专为个人设立,用以退休后的养老金发放,兼顾部分用于已退休的和过渡期的个人养老金发放。

总的来说,相当于在职的年轻人要供养退休老人,符合我们民族的一向传统。

为何个人账户空账47万亿养老金支出亮黄灯

这个构架也算清晰,但忽视或说故意留两个漏洞:

就是在个人帐户和兼顾基金之间没有做任何的隔离,泾渭不分,钱就混着用了,个人帐户的钱可以挪到统筹账户;

曾有一段时间,要求养老金账户必须实缴,但很多省市实行了一段时间以后不了了之,由于,补缴的窟窿巨大,地方政府没钱,因此后来诞生了“名义帐户”这个天才概念,顾名思义就是,这账我认,但你帐户里不一定有钱。所以理想和现实之间就不太统一了:

为何个人账户空账47万亿养老金支出亮黄灯

这个政策在初期没什么问题,交的人不多,发的也不多,但在实行了一段时间以后,有些人发现问题不对劲了,说的直白一点:就是养老金现在已收不抵支,收的钱不够给现有退休人员发的,为了保发,挪用个人帐户太正常不过了,挪用工伤保险的省分都有。

基金是混合管理的,没有防火墙。所以更多的个人帐户就成了真正的空账户,具体数量说法不一,基本认为超过90%的个人帐户是空账,而且,个人空账的数额在逐年增多:

为何个人账户空账47万亿养老金支出亮黄灯

为什么会这样呢?缘由也比较简单,交钱的人不见多,分钱的人愈来愈多。

拿钱的人越来越多

老龄化社会就在眼前,退休的人真的越来越多,而且中国人钻空子都习惯了,各种花样百出的退休方式够写篇论文了,目的就是少交几年钱,多领几年钱。

2013年机关和事业单位的养老金开始改革,之前都是财政、事业单位发这笔钱,现在和企业养老金并轨,养老保险覆盖人数直接增加8000万。

养老金发放比例在不断的调剂,整体来说越来越高,基本养老保险基金支出年均增长18.6%,增长迅猛。

有些原来交钱的人现在退保了:2015年统计,累计退保人数超过4000万人。

还有些人没交足钱但要分钱。

比如,2013年机关和事业单位的养老金并轨以后,补缴问题成为社会热议:他们之前没交钱,有些“中人”肯定交不够年限但却要从锅里分钱,这个补缴问题该怎样解决?

直到目前,这个问题还在各种试点,寻求最好的解决方案,为何这么复杂?由于有人算了下,补缴金额超过5万亿,谁愿意主动掏这个腰包呢?

因此,回到本文刚开始的部份:未来你还能领到你的养老金吗?

简单的说,猫哥觉得这是一道不存在的数学题:2015年社保帐户余额35345亿,支出方面,每一年18%的增速,收入方面,过去16年,平均收益率8.2%.......

为何说不存在,由于这个问题已暴露得很充分,这不是《人民的名义》中大风厂职工的股份问题,涉及面广泛、资金体量巨大,是必须解决不能拖的问题。

怎样解决?猫哥不是地命海心的人,这个问题应当交给肉食者谋之。

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我们应当关注的,是自己的养老问题,很多70、80后可能现在还没有这个紧迫感,焦虑以外,还应当有一些准备,我们应当关注下这几个点:

你知道未来你能拿多少养老金吗?

多数人没算过这笔账,准确的金额需要你领养老金的时候社保机构给你核算,但你自己也可以简单计算下,方法以下:

企业职工养老金=基础养老金+个人账户养老金

1)基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均工资指数)〕÷2×本人全部缴费年限(工龄)×1%

(本人平均工资指数=参保人缴费基数/上年平均工资;上年度全省在岗职工月平均工资:每一年统计局公布的社会平均工资)

2)个人账户养老金=退休时个人账户储存额/本人退休年龄相对应的计发月数

无论如何,期望这点钱养老,很悬!

对于多数人来讲,未来当你每个月拿到这笔养老金的时候,你会非常怀念每个月公司给你发工资的时光。

举个例子简单说,你在北京从23岁起交社保,10000元的基数,缴费基数每一年涨5%,60岁退休,到时你每个月领的养老金大约19000元,听起来数量很多。

但你要考虑的通胀的问题,依照官方公布的实际通胀率,每年3%左右,19000元折合到当下,大概相当于目前7八千元的水准。

而如果斟酌物价上涨的因素,这笔钱的实际购买力还得打个折扣。

中国平均的养老筹划期:23年

这意味着最少你得从37-42岁之间开始推敲这件事。

养老你需要多少钱?

这个问题从来没有标准答案,取决于你的生活方式,取决于你的身体,取决于通胀率。比较有代表性的,比如北师大的钟伟老师,他说:“一个将在2027年以后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”

这是在身体健康不增加其他开消的情况下,假定每个月的生活开支为4000元,按55岁退休活到80岁,需要储蓄25年的养老金,为4000元×12个月×25年=120万元。若算上通货膨胀,按每一年5%的通胀率计算,如果第一年的开支是4.8万元的话,第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元,尔后每一年递增。按这个来算,25年的养老本钱将到达229万元。

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那我们怎么办?

养老保险还继续交不?

得交,这是国家政策性保险,强制执行,有一定福利性的,特别在年老以后的保障方面;

作为补充,你需要根据自己的预算配置保险,互为补充。商业保险提供的是更完善、更高品质的保障,如果在筹划这件事,猫哥强烈介意你去找个行家仔细咨询

公道的资产配置,为了自己的后半生,投资这个事是每个人的必修课。

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